長沙晚報掌上長沙7月23日訊 據(jù)證券日報網(wǎng)消息 互金中概股的助貸業(yè)務(wù)正迎重大利好。

　　近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款的內(nèi)涵與范圍做出界定，加強了風(fēng)險管理、合規(guī)機構(gòu)管理、消費者保護、事中事后監(jiān)管等要求。

　　零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，“貸款的線上化是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的必然趨勢，在互聯(lián)網(wǎng)貸款開展過程中，出現(xiàn)許多新的業(yè)務(wù)形態(tài)和模式，但卻沒有明確的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和邊界，相關(guān)管理辦法未完全覆蓋這些問題。因此，《辦法》的出臺非常重要和必要，從今年5月份公開征求意見，7月份正式發(fā)布，進展迅速，也足見監(jiān)管方的重視程度?！?/p>

　　保險、擔(dān)保公司、助貸機構(gòu)迎利好

　　根據(jù)《辦法》規(guī)定，對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的助貸業(yè)務(wù)模式進行了規(guī)范，再次強調(diào)“核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展”。同時，《辦法》對銀行與第三方機構(gòu)合作范圍，作出概括性定義，將與商業(yè)銀行在營銷獲客、聯(lián)合貸款、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構(gòu)均納入合作機構(gòu)范疇。

　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《證券日報》向記者介紹，目前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有三種模式，第一種是傳統(tǒng)的自有模式，由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)貸前、中、后的全流程；后兩種分別是助貸模式和聯(lián)合貸款模式；第二種，助貸，通常是指資金方(持牌機構(gòu))與外部第三方中介機構(gòu)(助貸機構(gòu))合作，各取所長后共同提供互聯(lián)網(wǎng)貸款的服務(wù)。助貸之“助”，體現(xiàn)的即是助貸機構(gòu)的輔助作用，核心決策仍依賴于持牌機構(gòu)自身；第三種，聯(lián)合貸款，指兩家或兩家以上持牌金融機構(gòu)共同對某一項目或企業(yè)提供貸款，原理跟保險領(lǐng)域中的“再保險”類似，通過多家持牌主體的參與來分散和降低風(fēng)險互金企業(yè)的資質(zhì)，需要分為科技業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。科技業(yè)務(wù)沒有硬性門檻，但金融業(yè)務(wù)需要持牌，目前互金企業(yè)擁有較多的牌照有小貸(網(wǎng)絡(luò)小貸)、融資擔(dān)保、融資租賃、保理等。

　　她同時表示，《辦法》出臺確實會對銀行、保險、擔(dān)保公司、助貸機構(gòu)等合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，最大的亮點是對助貸業(yè)務(wù)的規(guī)范，以及明確保險、擔(dān)保公司的合理收費。因此，保險、擔(dān)保公司、助貸都將迎來利好。對美股上市互金機構(gòu)而言，有助于鼓勵其在合規(guī)框架下發(fā)展助貸業(yè)務(wù)，一方面能夠充分鞏固頭部互金多年累積下來的技術(shù)實力與渠道資源，另一方面能夠加速推動助貸深化發(fā)展，形成行業(yè)間的良性競爭環(huán)境，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來更多助力。

　　受到政策利好影響，美股金融科技企業(yè)近幾日普遍大漲。以北京時間7月21日收盤情況為例，360金融股價為17.72美元，較前一日收盤價上漲17.27%；樂信、嘉銀金科、信也科技集團收盤價為11.07美元、3.93美元、2.04美元，較前一日收盤價分別上漲4.53%、0.26%、4.08%。

　　按照，目前在海外上市的互金中概股業(yè)務(wù)情況來看，行業(yè)經(jīng)營環(huán)境不容樂觀。擺在互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)面前的是轉(zhuǎn)型。目前，成為助貸機構(gòu)(與金融機構(gòu)合作)和小貸公司是互金企業(yè)轉(zhuǎn)型的主要路徑，多家上市互金公司財報披露的信息也揭露了這一趨勢。

　　根據(jù)官方披露的數(shù)據(jù)顯示，多家互金企業(yè)已與金融機構(gòu)達成合作。例如，樂信的金融合作伙伴數(shù)量已近200家；信也科技已對接銀行、消費金融公司、信托等30余家金融機構(gòu)。在金融科技賦能方面，信也科技目前已與20余家機構(gòu)建立合作；而與360金融合作的金融機構(gòu)數(shù)量已增加至84家。

　　樂信公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，《辦法》的相關(guān)規(guī)定與樂信此前的判斷一致，與樂信的核心能力匹配。在利好政策下，將有效推動消費金融觸達更多人群，拉動消費復(fù)蘇。平臺自身也會贏得越來越多合作伙伴和用戶信任，迎來新的發(fā)展機會。

　　360金融CEO吳海生則表示，《辦法》正式發(fā)布重大利好行業(yè)發(fā)展，必將促進市場資源進一步向頭部金融科技公司聚攏。尤其在過往助貸行業(yè)因政策不確定性高而常被資本市場低估的大背景下，《辦法》的發(fā)布意味著行業(yè)未來走向會越來越明確、監(jiān)管不確定性也將隨即消失。

　　于百程對《證券日報》指出，“《辦法》出臺明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，明確了與銀行業(yè)合作的機構(gòu)范疇，業(yè)務(wù)范疇，以及在合作中各類機構(gòu)相應(yīng)的責(zé)任分擔(dān)。對于一項創(chuàng)新的業(yè)務(wù)來說，標(biāo)準(zhǔn)的明確往往更利于這個業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有競爭力助貸機構(gòu)也將面臨更多的合作機會。”

　　加強貸款支付和資金用途管理

　　另外，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，過度授信、資金用途不當(dāng)?shù)葐栴}常常顯現(xiàn)。為防范風(fēng)險，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　于百程指出，《辦法》的正式稿與此前的征求意見稿，比較重要的是對于授信額度的新增表述，辦法規(guī)定單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，在征求意見過程中，有從業(yè)者建議額度調(diào)整到30萬，最終監(jiān)管方并未直接調(diào)整，也可以看出監(jiān)管方從風(fēng)險出發(fā)的謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　他同時表示，“目前市場上不少銀行的互聯(lián)網(wǎng)借款產(chǎn)品在額度宣傳上超過了20萬，后續(xù)需作出調(diào)整?！?/p>

　　此外，《辦法》要求加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

　　同時，值得注意的是，《辦法》首次突破了監(jiān)管部門長期以來要求“合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費”的限制，增設(shè)“保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)除外”條款。

　　于百程補充認(rèn)為，“基于過往業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的亂象以及從金融風(fēng)險防范的角度考慮，辦法中對于銀行助貸合作機構(gòu)和合作方式的監(jiān)管還是比較審慎嚴(yán)格的，比如銀行應(yīng)建立覆蓋各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一準(zhǔn)入機制，實行名單制管理等。在美股的上市互金機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)的業(yè)務(wù)能力強，更容易獲得銀行的認(rèn)可，辦法出臺給與了這些機構(gòu)開展助貸業(yè)務(wù)提供了制度支持和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有利于獲取更好的業(yè)務(wù)發(fā)展機會。”