長(zhǎng)沙晚報(bào)掌上長(zhǎng)沙5月21日訊 據(jù)南方都市報(bào)消息：住房公積金制度要不要取消？如果不取消該怎么改革？新冠肺炎疫情發(fā)生以來，各界圍繞企業(yè)減負(fù)出謀劃策，關(guān)于住房公積金制度的存廢之爭(zhēng)則屢次出現(xiàn)。

　　2020年的全國兩會(huì)，全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文帶來三份提案，其中一份就是關(guān)于住房公積金制度改革的建議和思考。

　　在他看來，目前住房公積金制度在效率和公平兩方面都表現(xiàn)不錯(cuò)，“其歷史使命并未完結(jié)”，“不能因噎廢食”。鄭秉文認(rèn)為，住房公積金制度現(xiàn)存最大的問題是投資收益率太低、統(tǒng)籌層次太低，為此應(yīng)加快住房公積金制度的改革步伐。

　　在另外兩份提案中，鄭秉文聚焦我國失業(yè)保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助。他指出，我國失業(yè)保險(xiǎn)制度還存在一些頑疾，如失業(yè)保險(xiǎn)基金規(guī)模越來越大。在當(dāng)前疫情之下，他認(rèn)為應(yīng)該打破常規(guī)，讓所有失業(yè)人員都有失業(yè)金，“不惜把‘所有子彈’都打出去，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險(xiǎn)金清零，讓失業(yè)保險(xiǎn)的作用回歸‘本源’”。

　　而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助行業(yè)，他認(rèn)為其是對(duì)醫(yī)療保障體系的一個(gè)重要補(bǔ)充，但存在一些風(fēng)險(xiǎn)，“建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈‘p2p網(wǎng)貸’的覆轍”。

　　以下是南都對(duì)鄭秉文的專訪——

　　談住房公積金：公積金歷史使命并未完結(jié)

　　南都：今年以來，有業(yè)界專家多次提出應(yīng)該取消住房公積金制度，認(rèn)為該制度已經(jīng)完成歷史使命，您對(duì)此怎么看？

　　鄭秉文：評(píng)價(jià)住房公積金制度要從效率和公平兩個(gè)方面來考察，我認(rèn)為它在這兩個(gè)方面的表現(xiàn)并不很差，公積金制度為職工緩解住房難發(fā)揮了作用，其歷史使命并未完結(jié)。

　　對(duì)于中央部委和一、二、三線城市各級(jí)政府和事業(yè)單位每年公開考試錄用的人員，他們承受著較大的購房壓力，同時(shí)又承擔(dān)著國家機(jī)器運(yùn)轉(zhuǎn)職能，取消公積金就意味著他們解決住房問題，可能回歸到福利分房上，那將更不公平。

　　南都：有觀點(diǎn)認(rèn)為，公積金使用效率低、資金沉淀多，還擠占了其他更高效率的制度安排，比如年金，您對(duì)此怎么看？鄭秉文：公積金制度的效率并不是很低，比如，公積金的受益率比較高。建立公積金制度以來，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3335萬筆，其中雙職工占三分之一，即約有5500萬人受益，在1.44億實(shí)際繳存者中，38%的人成為住房貸款人，這個(gè)受益比例是比較高的。

　　同時(shí)，2018年發(fā)放個(gè)人住房貸款253萬筆，發(fā)放金額1.02萬億元，平均每筆40萬元，在三線城市交首付后就基本上解決了職工購房問題。

　　而且公積金貸款利率低，五年期以上3.25%，比商業(yè)性個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率低1.65-2個(gè)百分點(diǎn)，僅2018年發(fā)放的貸款，就節(jié)約職工利息2020億元，按平均10年貸款期算，每筆貸款節(jié)約利息支出8萬元，這樣一年發(fā)放的貸款可為職工節(jié)省2000億利息。

　　最后，全國有342個(gè)公積金管理中心，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3439個(gè)，從業(yè)人員4.4萬人，2018年提取管理費(fèi)117億元，每?jī)|元資產(chǎn)的綜合管理成本僅21萬元。也就是說，公積金制度行政管理成本來自提取的管理費(fèi)，這是全國很少有的自收自支的福利制度，而其他幾乎所有繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度都是靠財(cái)政養(yǎng)活的，甚至包括全國社?；鹄硎聲?huì)。

　　南都：有觀點(diǎn)認(rèn)為公積金制度是“窮人補(bǔ)貼富人買房”，因?yàn)槠胀üと伺c低收入者沒錢買房，而有錢人則可以用公積金買多套房，您如何看公積金制度的公平性？鄭秉文：可以看到，其實(shí)公積金的覆蓋面在逐漸擴(kuò)大。截至2018年，公積金實(shí)繳人數(shù)1.44億人，在具有可比性的社會(huì)保險(xiǎn)中，除醫(yī)療和養(yǎng)老以外，失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋1.96億人，生育保險(xiǎn)2.04億，而它們強(qiáng)制性要大于住房公積金。其他一些繳費(fèi)型制度覆蓋人數(shù)就更少，例如，企業(yè)年金覆蓋人數(shù)不到2400萬。

　　同時(shí)，私企繳存職工占比不斷提高，比如在1.44億繳存者中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員占31%，國企20%，私企31%，外資8%，其余10%為民非、集體企業(yè)和其他類型單位等。2018年公積金新開戶1990萬人，其中私企占50%（994萬人），這說明發(fā)展趨勢(shì)正在進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。

　　住房公積金制度的透明性很好，每年向全社會(huì)公布的“年報(bào)”信息齊全，在全國的繳費(fèi)型和非繳費(fèi)型福利制度里，這是透明度最高的。

　　南都：您認(rèn)為當(dāng)前公積金制度存在的主要問題是什么？鄭秉文：公積金最大的問題有兩個(gè)：一是投資收益率太低，跑不贏通脹，繳存職工記賬利率更低；二是統(tǒng)籌層次太低，貸款率高的地區(qū)（天津99.5%）和低的地區(qū)（青海78%）之間不能調(diào)劑。

　　南都：國務(wù)院5月18日剛剛發(fā)布《關(guān)于新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的意見》，其中就提到“改革住房公積金制度”，普通民眾對(duì)此非常關(guān)心。在您看來，公積金制度下一步應(yīng)該怎樣改革呢？

　　鄭秉文：公積金應(yīng)加快改革步伐，而不是因噎廢食。改革思路有四個(gè)：

　　一是提高統(tǒng)籌層次，加強(qiáng)地區(qū)間互融互通，提高收益率；

　　二是整體改制為國家住房公積金管理公司，成為獨(dú)立法人的非銀行金融機(jī)構(gòu)；

　　三是改組為國家住房銀行，也就是中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的思路；

　　四是與企業(yè)年金合并，也就是新加坡中央公積金的思路。

　　網(wǎng)友談公積金存廢

　　@何h27：取消了我的房貸怎么辦

　　@速效救心丸我這兒有：公積金的錢屬于工資，取消只是少了低息貸款

　　@Ixianren：我老公交了十幾年的公積金，現(xiàn)在在縣城買了房子，我們縣城公積金用不了

　　@疊個(gè)千紙鶴929：工薪階層才最需要公積金貸款，然而政策上公積金限制那么高，越窮越是只能用商貸

　　@煩人吧啦耶夫：普通民營企業(yè)都是繳納最低檔，其實(shí)要不是買房貸款真的沒啥用。四年賬面上都沒有兩萬塊錢，貸個(gè)首付都不夠。

　　@就愛這只皮卡丘：取消吧，反正也買不起房，等到我退休再雙倍返給我的時(shí)候只怕也就是幾個(gè)菜錢了

　　@樓上的亞蒂蘭斯：個(gè)人覺得，公積金對(duì)我沒啥用，還不如直接給我錢了，家里有房，公積金還取不出來，存里面收益更低

　　談失業(yè)保險(xiǎn)：向所有失業(yè)者發(fā)放失業(yè)金，保就業(yè)不惜把“所有子彈”打出去

　　南都：今年疫情給就業(yè)帶來了較大壓力，失業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用正當(dāng)時(shí)。我國失業(yè)保險(xiǎn)制度能否應(yīng)對(duì)目前的就業(yè)挑戰(zhàn)？存在什么問題？

　　鄭秉文：當(dāng)前，抗疫取得了決定性勝利，各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在積極有序推進(jìn)。日前召開的中央政治局會(huì)議提出“六保”，其中包括“?；久裆薄５捎诮?jīng)濟(jì)運(yùn)行停擺將近4個(gè)月，失業(yè)群體的基本民生將面臨困難，失業(yè)高峰有可能不期而至，失業(yè)保險(xiǎn)制度將再次迎來“大考”。

　　我國失業(yè)保險(xiǎn)制度建立于1999年，長(zhǎng)期以來存在三個(gè)頑疾：一是“失業(yè)受益率”（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占失業(yè)人數(shù)比例）太低。例如，2018年調(diào)查失業(yè)率是4.9%，失業(yè)人數(shù)是2130萬人，但年末領(lǐng)取失業(yè)金的人數(shù)只有223萬人，僅占失業(yè)人數(shù)的10%。220萬左右已經(jīng)成為一個(gè)奇怪的“常數(shù)”——2009年是國際金融危機(jī)沖擊最嚴(yán)重的一年，那年末領(lǐng)取失業(yè)金的人數(shù)僅為235萬。

　　二是“參保受益率”（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)占參保人比例）持續(xù)下滑。2004年“參保受益率”是4.0%（年末領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)是420萬，參保人數(shù)是1.05億），到2018年降到1.1%（領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)223萬，參保人數(shù)是2億），15年間領(lǐng)取失業(yè)金人數(shù)減少了近1倍，而參保繳費(fèi)的人數(shù)增加了1倍。

　　三是失業(yè)保險(xiǎn)基金規(guī)模越來越大。失業(yè)保險(xiǎn)制度里交錢的人越來越多，領(lǐng)錢的人越來越少，于是，失業(yè)保險(xiǎn)基金逐年增加，2004年基金累計(jì)余額僅為400億元，到2018年增加到5800億元，15年里增加了15倍。這個(gè)數(shù)字還是在2006年以來不斷增加就業(yè)培訓(xùn)和穩(wěn)崗補(bǔ)貼等各種名目的支出范圍、2015年以來連續(xù)5年降費(fèi)之后的結(jié)果，否則，基金余額還要更大。

　　經(jīng)濟(jì)是有周期性的，建立失業(yè)保險(xiǎn)制度是為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期，失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余的正常增長(zhǎng)曲線本應(yīng)是一條波浪型的，經(jīng)濟(jì)景氣時(shí)呈上升趨勢(shì)，衰退時(shí)呈下降趨勢(shì)。例如，2009年美國將以往六、七年積累的失業(yè)保險(xiǎn)基金全部支付給失業(yè)者，還向財(cái)政借錢。但中國失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余量的增長(zhǎng)是一條永遠(yuǎn)向右上方攀升的直線，2008年國際金融危機(jī)就是一個(gè)明證，這是很不正常的。

　　南都：接下來為保就業(yè)，我國在失業(yè)保險(xiǎn)方面應(yīng)該怎么做？鄭秉文：今年4月份城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率是6%，失業(yè)人數(shù)大約2600萬，未來幾個(gè)月有可能迎來高峰，是考驗(yàn)失業(yè)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵時(shí)刻。

　　在很多國家全民發(fā)放現(xiàn)金做法的啟發(fā)下，我建議，應(yīng)打破常規(guī)，失業(yè)金發(fā)放范圍要打破兩三百萬人那個(gè)“常數(shù)”，向全國所有失業(yè)人員發(fā)放失業(yè)金，不惜把“所有子彈”都打出去，甚至不惜讓5800億元失業(yè)保險(xiǎn)金清零，讓失業(yè)保險(xiǎn)的作用回歸“本源”。

　　即使這樣，失業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)“傷筋動(dòng)骨”，失業(yè)保險(xiǎn)月均制度收入100億元，一年就能恢復(fù)起來。

　　南都：這次疫情的發(fā)生，是否也給失業(yè)保險(xiǎn)制度改革帶來了機(jī)會(huì)？鄭秉文：這次疫情是不應(yīng)浪費(fèi)的一次改革機(jī)會(huì)?！妒I(yè)保險(xiǎn)條例》的修訂草案征求意見稿早在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會(huì)公開征求意見，至今沒有公布修訂版，應(yīng)盡快修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，改革失業(yè)保險(xiǎn)制度。

　　長(zhǎng)期看，修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》才是改革的根本，其重點(diǎn)主要有兩方面：一是提高制度瞄準(zhǔn)度。參加進(jìn)來的群體基本都是不失業(yè)的群體，比如像中國社科院這樣的國務(wù)院直屬事業(yè)單位，工作人員幾乎不存在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，根本用不到失業(yè)保險(xiǎn)基金，而很多失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的群體和企業(yè)卻沒有覆蓋進(jìn)來。

　　同時(shí)應(yīng)該完善制度設(shè)計(jì)，目前《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的領(lǐng)取失業(yè)金條件十分嚴(yán)苛，地方反映十分強(qiáng)烈。

　　例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實(shí)際執(zhí)行過程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實(shí)問題：現(xiàn)實(shí)中有大量“被辭職”的現(xiàn)象，很多企業(yè)常以減薪、調(diào)崗等方式，逼迫勞動(dòng)者主動(dòng)辭職，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，同時(shí)勞動(dòng)者也不愿意在其個(gè)人檔案中記錄下被辭退的情形，導(dǎo)致大量勞動(dòng)者享受不到應(yīng)有的失業(yè)保障。

　　更為急迫的是，應(yīng)放寬失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的限制。

　　談網(wǎng)絡(luò)互助：建議網(wǎng)絡(luò)互助由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，防止重蹈P2P網(wǎng)貸覆轍

　　南都：今年您也帶來了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助行業(yè)的建議，如何看待這個(gè)行業(yè)的發(fā)展？

　　鄭秉文：2011年網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療健康互助（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)絡(luò)互助”）誕生以來發(fā)展迅速，尤其2018年10月至今，螞蟻金服集團(tuán)旗下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)相互寶上線僅一年多，平臺(tái)成員就超過1億人，成為我國網(wǎng)絡(luò)互助的一個(gè)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)和標(biāo)志性事件。

　　截止2019年底，我國數(shù)十家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)加入成員已達(dá)1.5億人，2019年共幫助了近4萬人次，互助金額超過50億元。網(wǎng)絡(luò)互助目前主要涉及居民大病保障領(lǐng)域，在全國醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之外，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)成為我國多層次醫(yī)療保障體系的一支重要補(bǔ)充形式。

　　而且我們看到，中共中央、國務(wù)院2020年2月25日下發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，已經(jīng)將醫(yī)療互助正式納入多層次醫(yī)療保障體系。

　　南都：在我國醫(yī)療保障體系中，作為補(bǔ)充的網(wǎng)絡(luò)互助有哪些優(yōu)勢(shì)？鄭秉文：網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)對(duì)多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在三方面：

　　一是對(duì)多層次醫(yī)療保障體系覆蓋面發(fā)揮重要補(bǔ)充作用。國家衛(wèi)健委流動(dòng)人口動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國2.45億流動(dòng)人口中仍有10.9%沒能參加任何一種醫(yī)療保險(xiǎn)。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在全國大中城市的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2017年全國大中城市健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，購買率不足10%。

　　二是參與門檻低，可及性很好。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)加入方式簡(jiǎn)單便捷，線上操作即可實(shí)現(xiàn)，不受戶籍地、流入地以及單位依托等限制。

　　三是對(duì)由于重大疾病家庭成員導(dǎo)致陷入絕境的家庭具有明顯補(bǔ)償作用，可為有效防止因病致貧和因病返貧做出貢獻(xiàn)。

　　南都：網(wǎng)絡(luò)互助雖然有來自民眾的認(rèn)可，但也受到來自業(yè)界人士的質(zhì)疑，這是為什么？鄭秉文：由于網(wǎng)絡(luò)互助屬性始終存在爭(zhēng)議等原因，目前尚未納入監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)互助與其他平臺(tái)服務(wù)領(lǐng)域一樣，存在一些潛在的共性風(fēng)險(xiǎn)。

　　首先是金融風(fēng)險(xiǎn)。目前網(wǎng)絡(luò)互助收費(fèi)方式主要有“后付費(fèi)”和“先付費(fèi)”兩種。雖然主流模式是后付費(fèi)，但先付費(fèi)模式也占有一定市場(chǎng)份額，他們存在一定規(guī)模的資金池。

　　其次是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。目前大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營處于盈虧邊緣，很多平臺(tái)的經(jīng)營收入不能覆蓋全部成本。

　　再如信息風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)盡快制訂法規(guī)政策，對(duì)互助范圍、健康告知、等待期等信息披露進(jìn)行規(guī)范，讓幾億公民隱私安全得到保障。

　　還有道德風(fēng)險(xiǎn)，既應(yīng)盡快立法確保平臺(tái)經(jīng)營者或投資者遵守契約，防止平臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”，又應(yīng)依法保護(hù)平臺(tái)成員合法權(quán)益，要求成員誠實(shí)守信；如失范風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)中存在一些潛在的不規(guī)范經(jīng)營現(xiàn)象，規(guī)范創(chuàng)新、扶優(yōu)汰劣的外部生態(tài)還沒有建立起來。

　　此外還有社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)涉眾性強(qiáng)，動(dòng)輒上億幾千萬人，據(jù)預(yù)測(cè)到2025年將達(dá)到4.5億人，需要未雨綢繆，防患于未然。

　　南都：進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，您有哪些建議？鄭秉文：近年來網(wǎng)絡(luò)互助有了較好的發(fā)展勢(shì)頭，應(yīng)乘勢(shì)將網(wǎng)絡(luò)互助納入監(jiān)管。

　　我認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助雖然不屬于現(xiàn)代意義上和法律意義上的保險(xiǎn)，但它與商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)有相像的地方，比如采用商業(yè)保險(xiǎn)式的風(fēng)險(xiǎn)選擇手段，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和機(jī)制運(yùn)行符合大數(shù)法則，實(shí)施互助共濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊贫劝才拧?/p>

　　與此同時(shí)，作為金融科技創(chuàng)新的結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)設(shè)了一些新特征，突出表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偩W(wǎng)狀化、費(fèi)用支付零散化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)事后化。

　　總之，網(wǎng)絡(luò)互助是一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，是一種新的數(shù)字金融創(chuàng)新方式。在目前相關(guān)監(jiān)管部門中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，我建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。